Fin al "limbo" financiero: El nuevo plazo de 7 días para limpiar tu historial crediticio y la verdad sobre el vencimiento de las deudas
Esta columna explica la Ley N° 32327 que reduce a 7 días hábiles la actualización de tu historial crediticio tras pagar una deuda bancaria. Asimismo, desmitifica el vencimiento de obligaciones en el Perú, detallando la prescripción de 10 años, sus interrupciones y su impacto real en las centrales de riesgo.
Fin al "limbo" financiero: El nuevo plazo de 7 días para limpiar tu historial crediticio y la verdad sobre el vencimiento de las deudas
¿Hay algo más frustrante que pagar una deuda y seguir apareciendo como moroso ante los bancos durante semanas o incluso meses? Esta situación, que ha mantenido a miles de peruanos en un verdadero "limbo" financiero, bloqueándoles el acceso a préstamos, tarjetas o créditos vehiculares e hipotecarios, finalmente tiene un límite estricto en el calendario.
Gracias a la Ley N° 32327, publicada en el diario oficial El Peruano (1), se ha establecido un procedimiento claro y acelerado para la regularización y corrección de la información crediticia de los consumidores en las centrales de riesgo. Pero, además de este cambio histórico, subsiste una pregunta inevitable en las consultas de los deudores: ¿cuándo vencen realmente las deudas en el Perú? Aquí te lo explicamos todo al detalle.
El nuevo reloj corre a favor del consumidor: Las reglas de los 7 días
Antes de esta reforma, el proceso de actualización del historial crediticio tras pagar una deuda morosa solía demorar entre 30 y 60 días (2). Las entidades financieras se tomaban su tiempo y el usuario quedaba desprotegido.
Ahora, con la incorporación de los artículos 13 y 14 a la Ley N° 28587 (Ley Complementaria a la Ley de Protección al Consumidor en Materia de Servicios Financieros) (1), las reglas de juego han cambiado drásticamente:
Constancia e informe en 7 días hábiles: Cuando un deudor regulariza su situación mediante el pago de la deuda pendiente, la entidad financiera tiene la obligación, a solicitud del deudor, de emitir y poner a su disposición la constancia de regularización en un plazo máximo de siete (7) días hábiles (1). En ese mismo plazo, el banco debe reportar dicho pago a la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) (1).
Alerta provisional de la SBS en 7 días hábiles: Mientras se procesa la actualización definitiva en la base de datos de la Central de Riesgos, y a solicitud del cliente, la SBS debe informar sobre la regularización a todas las empresas del sistema financiero y a las centrales privadas de riesgo (CEPIR, como Infocorp) en un plazo de siete (7) días hábiles (1).
Actualización final de la Central de Riesgos en 2 días hábiles: Una vez que la central privada de riesgo recibe la información pertinente que acredita la cancelación de la deuda, tiene la obligación legal de actualizar el registro del consumidor en un plazo no mayor de dos (2) días hábiles (1,3).
Entonces ¿Cuándo vencen mis deudas? Desmitificando la prescripción
Muchos deudores tienen la falsa creencia de que si esperan el tiempo suficiente, sus deudas simplemente "desaparecerán" y podrán volver a solicitar créditos como si nada hubiera pasado. Esto es un grave error de estrategia financiera.
En el Perú, las deudas prescriben a los diez (10) años de acuerdo con el plazo general establecido por el Código Civil para la exigibilidad judicial de las obligaciones (2). Sin embargo, hay tres letras pequeñas que debes conocer obligatoriamente antes de confiar tu futuro financiero a este plazo:
La prescripción se puede interrumpir: El acreedor (banco o empresa de cobranza) puede realizar gestiones de cobro formales, enviar cartas notariales o iniciar un proceso judicial. Cada una de estas acciones reinicia el contador de los 10 años desde cero (2).
El historial negativo permanece: Aunque pase el plazo de prescripción y el banco ya no pueda demandarte judicialmente para exigir el pago, el registro del comportamiento moroso permanece en el historial de las centrales de riesgo (2). La mancha en tu reputación financiera no se borra automáticamente por el transcurso del tiempo.
La solución real es negociar: Esperar una década viviendo excluido del sistema financiero formal no es viable. La vía más rápida y saludable para recuperar tu tranquilidad es contactar al área de recuperaciones o cobranzas y negociar un descuento o plan de pagos fraccionado (2).
Conclusión: Toma el control de tu salud financiera
La Ley N° 32327 es un avance monumental en la protección de los derechos de los consumidores en el sector financiero. Hoy, el sistema está obligado a reconocer tu esfuerzo y actualizar tu situación casi de inmediato, impidiendo que los bancos te sigan cerrando las puertas injustamente tras haber pagado.
Sin embargo, recuerda que el tiempo no borra las deudas por arte de magia. En lugar de sentarte a esperar diez años bajo la sombra de la morosidad y el acoso de cobranza, utiliza las herramientas legales a tu favor. Solicita tu reporte crediticio, conoce tu clasificación de riesgo, negocia un acuerdo escrito y exige que se cumplan rigurosamente estos nuevos plazos de actualización. Tu tranquilidad financiera vale mucho más que una espera infinita.
Referencias Bibliográficas
Congreso de la República (Perú). Ley N° 32327: Ley que modifica la Ley 28587, Ley Complementaria a la Ley de Protección al Consumidor en Materia de Servicios Financieros, y la Ley 29571, Código de Protección y Defensa del Consumidor, a fin de incorporar el procedimiento de regularización y corrección de información de los consumidores en las centrales de riesgos. Diario Oficial El Peruano, 10 de mayo de 2025.
Reevalúa. Cómo negociar una deuda con el banco en Perú (2026). Lima: Reevalúa; marzo de 2026 [citado el 8 de septiembre de 2026]. Disponible en: https://reevalua.com/como-negociar-deuda-con-banco
Congreso de la República (Perú). Ley N° 29571: Código de Protección y Defensa del Consumidor. Diario Oficial El Peruano, 2 de octubre de 2010.
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